ในวันที่ 1 มิถุนายนที่ผ่านมาเกณฑ์ใหม่ประกัน EV ได้เริ่มบังคับใช้อย่างเป็นทางการกับธุรกิจประกันภัยรถยนต์ในประเทศไทยเรียบร้อยแล้ว และเจ้าของรถยนต์ไฟฟ้าทุกคน (EV) หากต้องการทำประกันรถยนต์จะต้องยอมรับเงื่อนไขใหม่ๆ ทั้งหมดของเกณฑ์ใหม่ประกัน EV โดยมี 4 ข้อสำคัญที่ต้องรู้ก่อนทำประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้า (EV) ดังนี้

1. ประกัน EV ยิ่งขับดี เบี้ยยิ่งถูก 

จุดมุ่งหมายหลักของเกณฑ์ใหม่ประกันEV ในครั้งนี้ ไม่ได้มุ่งที่จะทำให้ประกันรถยนต์ไฟฟ้าถูกลงตั้งแต่ปีแรก แต่มีจุดมุ่งหมายที่จะทำให้ประกันรถยนต์ไฟฟ้า 'ถูกลงสำหรับคนที่มีประวัติการขับรถดีแบบต่อเนื่อง' 

เนื่องจากเงื่อนไขข้อนึงที่ถูกกำหนดมากับเกณฑ์ใหม่ประกัน EV คือ ‘ส่วนลดพฤติกรรมการขับขี่’ โดยส่วนลดตัวนี้จะถูกกำหนดว่า ถ้าในปีแรก คนขับคนไหนที่ไม่ได้มีการ 'เคลมประกันแบบเป็นฝ่ายผิดหรือฝ่ายประมาทเลย' จะทำให้ได้รับส่วนลดพฤติกรรมการขับขี่ในปีต่อๆ ไป

ส่วนลดพฤติกรรมการขับขี่

• ไม่มีชนเป็นฝ่ายผิดหรือประมาท 1 ปี ปีต่อไปลด 10%
• ไม่มีชนเป็นฝ่ายผิดหรือประมาท 2 ปีติดต่อกัน ปีต่อไปลด 20%
• ไม่มีชนเป็นฝ่ายผิดหรือประมาท 3 ปีติดต่อกัน ปีต่อไปลด 30%
• ไม่มีชนเป็นฝ่ายผิดหรือประมาท 4 ปีติดต่อกัน ปีต่อไปลด 40%

นอกจากนี้รถแต่ละคันก็มีสิทธิ์ที่จะได้รับ ‘ส่วนลดประวัติดี’ เพิ่มอีก 40% เท่ากับว่าถ้าหากไม่มีชนเลยเป็นระยะเวลา 4 ปี ติดต่อกัน ก็มีสิทธิ์จะได้รับส่วนลด 40% + 40% 

ตัวอย่างเช่น

เบี้ยประกันภัยปกติราคา 20,000 บาท และ ไม่มีประวัติการชนเลยตลอด 4 ปีติดต่อกัน

• จะได้รับส่วนลดราคาจาก ‘ส่วนลดพฤติกรรมการขับขี่’ ลดไป 40%
• 20,000 บาท - 40% = 12,000 บาท

นำไปลดจาก ‘ส่วนลดประวัติดี’ เพิ่มอีก 40%

• 12,000 บาท - 40% = 7,200 บาท
• เท่ากับจ่ายเบี้ยเพียงแค่ 7,200 บาท จากราคาเต็ม 20,000 บาท

2. เกณฑ์ใหม่ประกัน EV กับการเคลมแบตเตอรี่รถยนต์ไฟฟ้า

หลายๆ คนน่าจะทราบอยู่แล้วว่าเกณฑ์ใหม่ประกัน EV หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นมา มีความเสี่ยงว่าประกันรถยนต์จะรับผิดชอบความเสียหายของแบตเตอรี่รถของเราแค่ ‘บางส่วน’

แต่นั่นอาจจะเป็นความเข้าใจเพียงส่วนเดียว เพราะว่าการ ‘ลดความคุ้มครองแบตเตอรี่’ จะถูกแบ่งการเกิดอุบัติเหตุออกเป็น 2 กรณีคือ

1. ชนจนแบตเตอรี่เสียหายจนต้องเปลี่ยนแบตเตอรี่ทั้งลูก
2. ชนแบตเตอรี่แต่สามารถซ่อมได้

ในกรณีที่ 1. ชนจนแบตเตอรี่เสียหายจนต้องเปลี่ยนแบตเตอรี่ทั้งลูก แบบนี้จะถูกนำการ ‘ลดความคุ้มครองแบตเตอรี่’ มาใช้ โดยคำนวณค่าเสื่อมลดลงไปปีละ 10% (ลดสูงสุดเหลือ 50%)

• โดยเราสามารถ ‘ซื้อความคุ้มครองแบตเตอรี่เพิ่ม’ เพื่อไม่ให้ลดความคุ้มครองได้ในราคาหลักร้อยเท่านั้น (ในปีแรกๆ)
• และหากบริษัทประกันนำแบตเตอรี่ก้อนที่เปลี่ยนออกไปขายทอดตลาดได้ เราจะได้รับส่วนแบ่งตามสัดส่วนที่เราต้องจ่ายเงินเพิ่มเพื่อเปลี่ยนแบตเตอรี่ (10-50%)

ส่วนในกรณีที่ 2. ชนแบตเตอรี่แต่สามารถซ่อมได้  หากเกิดอุบัติเหตุแบบนี้บริษัทประกันจะรับผิดชอบค่าซ่อมเต็ม 100% ไม่มีการลดความคุ้มครองใดๆ

3. ประกันรถยนต์ EV เกณฑ์ใหม่ ต้องใส่ชื่อผู้ขับขี่เท่านั้น 

การทำประกันภัยรถยนต์แบบระบุผู้ขับขี่ก่อนหน้านี้จะเป็นตัวเลือกที่ทุกคนสามารถเลือกหรือไม่เลือกระบุผู้ขับขี่ก็ได้ แต่สำหรับประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้าในวันนี้ จะเป็นการบังคับให้ระบุผู้ขับขี่เท่านั้น

โดยเหตุผลที่ต้องบังคับระบุผู้ขับขี่ นั่นก็เป็นเพราะว่าทางผู้ออกเกณฑ์ใหม่นี้ ต้องการที่จะเก็บรวบรวม ข้อมูลและประวัติการขับขี่ ของผู้ขับรถยนต์ไฟฟ้า ‘ทุกคน’ เพื่อที่จะนำไปใช้เป็น ‘ส่วนลดพฤติกรรมการขับขี่’ ในอนาคต

หากใครเลือกที่จะ 'ไม่ระบุผู้ขับขี่ หรือ ให้ผู้ที่ไม่ได้ระบุชื่อไว้เป็นคนขับรถ' แล้วเกิดอุบัติเหตุเป็นฝ่ายผิด จนต้องเคลมกับประกันขึ้นมา ก็สามารถเคลมได้ แต่จะต้องจ่ายเงิน ค่าเสียหายส่วนแรกก่อนจำนวน 6,000 บาทก่อนที่บริษัทประกันจะเคลมให้ 

นอกจากนี้ยังมีแหล่งข่าวเผยว่า การบังคับระบุผู้ขับขี่นี้อาจจะเริ่มทดลองใช้กับประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้าก่อน และจะขยายผลไปยังประกันภัยรถยนต์ทุกชนิดในอนาคต

4. ประกัน EV เกณฑ์ใหม่ พังเพราะ Software ไม่รับผิดชอบ

‘ยกเว้นความรับผิดชอบต่อความผิดพลาดของ software’ เพราะการประกันทำประกันภัยรถยนต์มีจุดประสงค์เพื่อป้องกันความผิดพลาดและคุ้มครองอุบัติเหตุที่เกิดจากมนุษย์เท่านั้น แต่ถ้าหากเกิดข้อผิดพลาดจนเกิดอุบัติเหตุจากระบบ software ของตัวรถเองอย่างเช่น ระบบ auto-pilot บริษัทประกันภัยจะไม่ได้รับผิดชอบในส่วนนี้

ประกาศจากคปภ. ระบุไว้ดังนี้

3.2 กรมธรรม์ประกันภัยนี้ไม่คุ้มครองความเสียหาย หรือความเสียหายต่อเนื่อง อันเป็นผลโดยตรงหรือโดยอ้อม ซึ่งเกิดขึ้นจากการถูกทำลาย หรือการถูกลบ จากปัจจัยภายนอก (Cyber Breach) ที่ไม่ได้รับอนุญาตจากผู้ผลิต รถยนต์หรือศูนย์จำหน่ายรถยนต์ยี่ห้อนั้น ส่งผลให้เกิดความผิดปกติหรือขัดข้องของคำสั่ง ชุดคำสั่ง หรือ ระบบปฏิบัติการที่ใช้ควบคุมการทำงานของรถยนต์ (Software) ได้แก่ การขับเคลื่อนรถ การหยุดรถอัตโนมัติ และการควบคุมการทำงานในส่วนต่าง ๆการปฏิเสธไม่คุ้มครองตามข้อยกเว้น 3.2 บริษัทจะต้องมีหลักฐานการพิสูจน์จากผู้เชี่ยวชาญ หรือหน่วยงานที่ได้รับการรับรอง

8. การยกเว้นความเสียหายต่อรถยนต์การประกันภัยนี้ไม่คุ้มครอง

• 8.1 การเสื่อมราคา การสึกหรอ ของรถยนต์หรือแบตเตอรี่รถยนต์ไฟฟ้า
• 8.2 การแตกหักของเครื่องจักรกลไกของรถยนต์ หรือการเสียหรือการหยุดเดินของเครื่องจักรกลไก หรือ เครื่องไฟฟ้าของรถยนต์หรือคำสั่ง ชุดคำสั่ง หรือระบบปฏิบัติการที่ใช้ควบคุมการทำงานของรถยนต์ (Software) อันมิได้เกิดจากอุบัติเหตุ
• 8.3 ความเสียหายโดยตรงต่อรถยนต์ อันเกิดจากการบรรทุกน้ำหนัก หรือจำนวนผู้โดยสารเกินกว่าที่ได้รับ อนุญาต อันมิได้เกิดจากอุบัติเหตุ
• 8.4 ความเสียหายต่อยางรถยนต์ อันเกิดจากการฉีกขาด หรือการระเบิด เว้นแต่กรณีมีความเสียหายเกิดขึ้น ต่อส่วนอื่นของรถยนต์ในเวลาเดียวกัน
• 8.5 ความเสียหายอันเกิดจากการขาดการใช้รถยนต์ เว้นแต่การขาดการใช้รถยนต์นั้นเกิดจากบริษัทประวิง การซ่อม หรือซ่อมล่าช้าเกินกว่าที่ควรจะเป็น โดยไม่มีเหตุผลอันสมควร 

ทั้งหมดนี้ก็คือสรุปประเด็นสำคัญที่ต้องรู้ก่อนที่ทุกคนจะทำประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้า ในปี 2567 นี้

นอกจากนี้บุคลากรในวงการประกันภัยที่อยากทราบเรื่อง #เกณฑ์ใหม่ประกันEV ก็ห้ามพลาดงาน event แห่งปีของวงการประกันภัยอย่าง InsureX FORUM 2024 Insurance Technology & Marketing ที่ 1  ในหัวข้อ highlight คือ Future of EV Insurance อนาคตของประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้า (EV) ที่ตัวจริงในวงการจะมานั่งเล่า #เกณฑ์ใหม่ประกันEV แบบละเอียดในงานนี้เลย !

ลงทะเบียนได้ที่ https://www.zipeventapp.com/e/InsureX-Forum-2024

อ้างอิง: money.priceza, oiceservice.oic.or.th